元宇宙經(jīng)濟(jì)尚未成熟，但發(fā)展勢頭驚人，金融服務(wù)業(yè)必須有所作為?；ヂ?lián)網(wǎng)在銀行業(yè)普及需要15到20年，而移動(dòng)電話只需要5到6年。目前，虛擬世界已經(jīng)從2歲開始D向3D可想而知，轉(zhuǎn)換為客戶提供身臨其境的體驗(yàn)所帶來的商機(jī)。元宇宙金融不僅是傳統(tǒng)銀行業(yè)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，也是難得的發(fā)展機(jī)遇。最受歡迎的元宇宙平臺(tái)是沙盒游戲(The Sandbox)、去中心世界（Decentraland）、夢幻空間（Somnium Space）、漂亮島（Nifty Island）、星圖（Star Atlas）、Pixelynx和Axie Infinity。在過去的六個(gè)月里，元宇宙經(jīng)濟(jì)正從游戲和表演藝術(shù)擴(kuò)展到其他行業(yè)。在這種背景下，為數(shù)不多的大銀行不愿落后，開始培育元宇宙金融的新世界。

摩根大通銀行作為世界上最賺錢的銀行，今年2月15日擔(dān)心踩空市場Decentraland開設(shè)了名為Onyx大堂的虛擬空間；3月15日，匯豐銀行在沙盒游戲中設(shè)立擬運(yùn)動(dòng)場，方便體育、電子競技、游戲愛好者接觸和聯(lián)系。2021年10月11日，美國銀行宣布將利用虛擬現(xiàn)實(shí)為北美4300個(gè)業(yè)務(wù)中心提供軟技能培訓(xùn)；同年11月30日，韓國國民銀行（Kookmin）推出了KB元宇宙虛擬現(xiàn)實(shí)測試平臺(tái)允許客戶查詢個(gè)人財(cái)務(wù)信息，并與員工數(shù)字化身進(jìn)行一對(duì)一的咨詢和交談。

就支付服務(wù)而言，萬事達(dá)于2020年10月6日宣布推出新版增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)APP,通過逼真的虛擬體驗(yàn)展示信用卡的優(yōu)勢：卓越的體驗(yàn)、網(wǎng)絡(luò)安全等福利。VISA2021年8月18日，卡公司以15萬美元正式進(jìn)入元宇宙經(jīng)濟(jì)的非同質(zhì)化代幣購買了一件獨(dú)特的藝術(shù)品（NFT）業(yè)務(wù)；2022年3月15日，美國運(yùn)通向美國專利局提交了7項(xiàng)非同質(zhì)化代幣和元宇宙專利申請(qǐng)。

元宇宙經(jīng)濟(jì)是一種基于各種技術(shù)綜合應(yīng)用的新型商業(yè)模式。其核心技術(shù)是沉浸式（可調(diào)動(dòng)視覺、聽覺、觸覺、嗅覺和味覺動(dòng)能）和分散技術(shù)，如量子-2平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)www.youtao61.cn(分布式互聯(lián)網(wǎng)，創(chuàng)作者可以分享經(jīng)濟(jì)利益；用戶有隱私權(quán)，至少可以決定保留或出售個(gè)人數(shù)據(jù))，分布式會(huì)計(jì)技術(shù)（DLT，一般稱為區(qū)塊鏈)、非同質(zhì)化代幣等。沉浸式技術(shù)(如增強(qiáng)現(xiàn)實(shí))AR、虛擬現(xiàn)實(shí)VR、觸覺技術(shù)、空間技術(shù)等。)為虛擬用戶體驗(yàn)創(chuàng)造了穩(wěn)定的增強(qiáng)版，分散技術(shù)提供了強(qiáng)大而敏捷的基礎(chǔ)設(shè)施和價(jià)值交換機(jī)制。事實(shí)上，美國人菲利普羅斯德（Philip Rosedale）早在1999年就成立了第二人生（Second Life）但由于技術(shù)條件的限制，虛擬世界的發(fā)展過程相對(duì)緩慢，但隨著目前的計(jì)算機(jī)算力(如英偉達(dá))NVIDA H元宇宙經(jīng)濟(jì)迎來了一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

銀行金融科技的演變路徑和特點(diǎn)

銀行業(yè)一直是最新技術(shù)應(yīng)用的前沿，至今仍是如此。在傳統(tǒng)銀行管理的兩級(jí)模式下，央行行使監(jiān)管職能，各銀行機(jī)構(gòu)具體負(fù)責(zé)與客戶的一對(duì)一業(yè)務(wù)關(guān)系。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)包括零售、商業(yè)、財(cái)富管理等服務(wù)，主要依靠手工操作和紙質(zhì)文本，缺乏定制和個(gè)性化的銀行產(chǎn)品和服務(wù)。然而，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的興起不斷影響著銀行業(yè)的傳統(tǒng)商業(yè)模式，使銀行業(yè)在短時(shí)間內(nèi)經(jīng)歷了數(shù)字銀行、開放平臺(tái)、分散金融和元宇宙金融技術(shù)革命。新趨勢不斷出現(xiàn)，甚至各種趨勢疊加并存。

十多年來（Web www.youtao61.cn時(shí)代)，銀行服務(wù)數(shù)字化加快，向兩個(gè)方向發(fā)展:現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程數(shù)字化，銀行通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)渠道優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)的交付渠道；創(chuàng)造新的客戶消費(fèi)體驗(yàn)，牢牢把握數(shù)字化和大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略?，F(xiàn)階段，銀行以高科技公司為標(biāo)桿，努力提升客戶體驗(yàn)，加強(qiáng)客戶關(guān)系，確定客戶運(yùn)營目標(biāo)：簡單、可預(yù)見、主動(dòng)、敏捷。

在過去的三到五年里，一些銀行率先進(jìn)入了開放銀行時(shí)代。銀行服務(wù)模式（BaaS，Bank as a Service）隨著金融脫媒趨勢的加快，銀行越來越依賴第三方經(jīng)銷商提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)。新模式重建銀行業(yè)務(wù)價(jià)值鏈，為金融脫媒打開大門，尋求新的收入增長點(diǎn)?？傊y行向非銀行企業(yè)開放受監(jiān)管的金融基礎(chǔ)設(shè)施，合作開發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，并迅速推向市場。由于新的監(jiān)管措施(如PSD2.歐盟支付服務(wù)指令2；GDPR，歐盟通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例)（API，應(yīng)用程序編程接口)與第三方實(shí)現(xiàn)無縫連接，并繼續(xù)為他們提供服務(wù)。純數(shù)字銀行、新銀行和銀行提供的更多跨行業(yè)交易市場（如能源服務(wù)、醫(yī)療保健服務(wù)、汽車交易服務(wù)、國內(nèi)服務(wù)、房地產(chǎn)交易服務(wù)等）是開放銀行的標(biāo)志性產(chǎn)品，其目的是使銀行服務(wù)更融入客戶的日常生活。

近兩年來，去中心化金融強(qiáng)勢崛起。特別是互聯(lián)網(wǎng)，區(qū)塊鏈技術(shù)www.youtao61.cn它的到來催生了一種新的商業(yè)模式，無國界、安全、快速（與傳統(tǒng)銀行交易相比）和分散（無中介）。中央銀行加密貨幣、非同質(zhì)化代幣和數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，釋放了藝術(shù)、房地產(chǎn)和游戲市場創(chuàng)新資產(chǎn)的價(jià)值潛力，產(chǎn)生了新的虛擬創(chuàng)意經(jīng)濟(jì)。由此可見，傳統(tǒng)銀行必須制定長期戰(zhàn)略，以滿足客戶群體的財(cái)務(wù)需求，積極配合監(jiān)管要求。針對(duì)傳統(tǒng)金融的弊端，分散金融應(yīng)運(yùn)而生：包容性金融問題和金融服務(wù)水平對(duì)就業(yè)的影響（即使在美國，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司也發(fā)現(xiàn)710萬家庭沒有銀行賬戶，約占總數(shù)的www.youtao61.cn）、與傳統(tǒng)金融相比，個(gè)人數(shù)據(jù)所有權(quán)、政府和集中機(jī)構(gòu)服務(wù)時(shí)間限制、交易時(shí)間限制時(shí)差、匯款效率低（指部分國家和地區(qū)）和金融服務(wù)成本具有明顯優(yōu)勢（見表1）。

在過去的六個(gè)月里，元宇宙經(jīng)濟(jì)引起了各行業(yè)的極大關(guān)注，銀行業(yè)也不例外。元宇宙的最終目標(biāo)是通過硬件和軟件技術(shù)創(chuàng)新在現(xiàn)實(shí)世界和虛擬世界之間架起橋梁，因此元宇宙的繁榮需要一個(gè)良性的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。非同質(zhì)化代幣已經(jīng)占據(jù)了中心地位，廣泛應(yīng)用于游戲、表演活動(dòng)、藝術(shù)市場、體育賽事、娛樂活動(dòng)、貴金屬交易、門票預(yù)售、奢侈品、各種證書、商業(yè)合同等商業(yè)活動(dòng)。元宇宙經(jīng)濟(jì)的價(jià)值也在逐漸體現(xiàn)。元宇宙將逐漸成為游戲、工作和社會(huì)的新常態(tài)，驅(qū)動(dòng)元宇宙世界，值得信賴的價(jià)值交換機(jī)制是非常必要的，意味著銀行必須建設(shè)自己的元宇宙城市，或在現(xiàn)有的元宇宙城市購買虛擬分支機(jī)構(gòu)，金融產(chǎn)品和服務(wù)到元宇宙經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)繼續(xù)發(fā)揮銀行在元宇宙的作用。

元宇宙金融發(fā)展方向

元宇宙經(jīng)濟(jì)仍處于雛形階段，未來發(fā)展充滿不確定性，但發(fā)展勢頭不容小覷。金融服務(wù)業(yè)布局還不算晚。根據(jù)世界知名的科技咨詢公司Gartner今年2月16日發(fā)布的問卷報(bào)告顯示，35%的受訪者表示，他們從未聽說過元宇宙；38%的人說他們聽說過元宇宙，但他們不知道該說什么；21%的人說他們知道，但不能向別人清楚地表達(dá)；只有6%的人說他們理解并向別人解釋。可以看出，社會(huì)需要一定的時(shí)間來消化和接受新的想法。疫情改變了學(xué)習(xí)、工作、社交、娛樂的方式，加快了社會(huì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。網(wǎng)絡(luò)游戲作為元宇宙經(jīng)濟(jì)最大的驅(qū)動(dòng)力，吸引了越來越多的人參與(尤其是精通科技的年輕人)。2015年，活躍玩家www.youtao61.cn年，億人增長至2020年。www.youtao61.cn億人，NewZoo預(yù)計(jì)2023年將增長www.youtao61.cn億人。2020年亞太玩家www.youtao61.cn中國占1億人www.youtao61.cn億人。如何以年輕客戶喜愛的方式與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系？這是金融服務(wù)業(yè)必須面對(duì)的挑戰(zhàn)，否則將被非金融機(jī)構(gòu)超越。

從摩根大通銀行元宇宙大堂來看，元宇宙金融仍缺乏實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)。摩根大通銀行由去中心化自治組織（DAO）管理的Decentraland的Metajuku購物中心(由Republic Realm虛擬時(shí)尚購物街，靈感來自東京原宿)設(shè)立虛擬分行，位于數(shù)字衣柜附近DRESSX(虛擬時(shí)裝店)。2021年末，Decentraland50萬活躍用戶擁有自己的貨幣MANA幣。摩根大通銀行支持元宇宙經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)、媒體、電信、游戲和電子商務(wù)業(yè)務(wù)，但虛擬銀行宣傳效果大于實(shí)際業(yè)務(wù)，開始是摩根大通銀行區(qū)塊鏈創(chuàng)新技術(shù)開發(fā)時(shí)間線，接下來是銀行加密資產(chǎn)和元宇宙業(yè)務(wù)總監(jiān)克里斯汀莫伊，然后是大堂大廳，看到老虎在大廳里來回走動(dòng)；在樓上，多個(gè)顯示屏顯示虛擬銀行的服務(wù)及其相關(guān)產(chǎn)品，訪客(阿凡達(dá)、數(shù)字圖像標(biāo)志)可從會(huì)議桌上獲取文字說明。

隨著現(xiàn)實(shí)世界業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)移到元宇宙，元宇宙金融必然會(huì)有用。和現(xiàn)實(shí)世界一樣，元宇宙中的虛擬世界也有自己的人口(用戶)和經(jīng)濟(jì)規(guī)模（GDP）與貨幣（加密貨幣、穩(wěn)定貨幣或央行數(shù)字貨幣）一樣，銀行的虛擬銀行應(yīng)具有跨境支付、貨幣兌換、金融資產(chǎn)創(chuàng)造、交易和托管等與現(xiàn)實(shí)世界分行相同的功能。換句話說，虛擬銀行可以通過虛擬助理為客戶提供以下服務(wù)：解決難題，與客戶互動(dòng)；加強(qiáng)與客戶的關(guān)系和業(yè)務(wù)聯(lián)系；了解客戶，及時(shí)有效溝通，跟蹤記錄虛擬交易數(shù)據(jù)。目前，元宇宙金融的應(yīng)用場景包括虛擬互動(dòng)、虛擬培訓(xùn)、虛擬業(yè)務(wù)三個(gè)方面。虛擬互動(dòng)應(yīng)該是銀行與元宇宙金融保持聯(lián)系的最常用方式。例如，許多銀行已經(jīng)采用了法AR/VR保持良好的客戶關(guān)系。此外，元宇宙還可以應(yīng)用于金融服務(wù)專業(yè)人員的培訓(xùn)場景，幫助他們熟悉金融機(jī)構(gòu)的建筑和虛擬環(huán)境，進(jìn)一步提高財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)、金融犯罪、合規(guī)管理等員工和客戶的技能水平。

虛擬業(yè)務(wù)必須多元化。元宇宙?？偷呢?cái)務(wù)需求必將促進(jìn)銀行虛擬業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。元宇宙的建設(shè)和運(yùn)營需要多個(gè)行業(yè)部門的參與：數(shù)字識(shí)別和認(rèn)證服務(wù)提供商將發(fā)揮重要作用；金融數(shù)據(jù)管理和金融基礎(chǔ)設(shè)施公司將在虛擬環(huán)境中促進(jìn)價(jià)值交換；區(qū)塊鏈和數(shù)字資產(chǎn)公司在虛擬世界中發(fā)揮至關(guān)重要的作用；在元宇宙建設(shè)中，基于人工智能的虛擬助理和代理仍有許多工作要做。沒有人知道元宇宙金融的未來發(fā)展，但有一肯定的是，元宇宙經(jīng)濟(jì)、區(qū)塊鏈和加密貨幣技術(shù)將不可避免地永久改變金融業(yè)的領(lǐng)域。

元宇宙金融面臨安全挑戰(zhàn)

許多知名咨詢公司和分析師認(rèn)為，元宇宙金融將是銀行業(yè)一個(gè)有價(jià)值的新市場，但在市場規(guī)模上存在很大差異。麥肯錫估計(jì)，到2030年，全球元宇宙經(jīng)濟(jì)將達(dá)到www.youtao61.cn萬億美元。高盛基于兩個(gè)假設(shè):33%的數(shù)字經(jīng)濟(jì)遷移到元宇宙經(jīng)濟(jì)；市場增長25%，認(rèn)為元宇宙經(jīng)濟(jì)將是一個(gè)www.youtao61.cn萬億美元的機(jī)會(huì)。摩根士丹利認(rèn)為，僅在中國，元宇宙經(jīng)濟(jì)就將達(dá)到8萬億美元。隨著元宇宙經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，元宇宙金融將獲得驚人的增長空間。以韓國國民銀行模式為例，未來元宇宙金融城將包括金融與商業(yè)中心、通信中心和操場三個(gè)空間。金融和商業(yè)中心將由分公司、公共關(guān)系和招聘工作室、觀眾廳和社會(huì)空間組成。電信中心為遠(yuǎn)程工人和辦公室工作人員提供通信和合作服務(wù)，而操場是休閑區(qū)，如公園。

網(wǎng)絡(luò)安全問題一直困擾著元宇宙金融的發(fā)展。最近一款非常受歡迎的游戲Axie Infinity玩家在不到一年的時(shí)間內(nèi)由www.youtao61.cn然而，游戲發(fā)行商卻飆升至2250萬人，（Sky Mavis）3月29日，價(jià)值超過5億美元的加密貨幣被盜。這類事件頻頻發(fā)生，此外，涉及巨大財(cái)務(wù)損失的案件還包括：PolyNetwork2021年8月1日，被盜披露www.youtao61.cn億美元；Coincheck價(jià)值披露于2018年1月31日www.youtao61.cn億美元的加密貨幣被盜；www.youtao61.cn年前后多次被盜，累計(jì)損失超過www.youtao61.cn億美元；Wormhole今年2月8日被盜www.youtao61.cn億美元；KuCoin2020年11月22日被盜www.youtao61.cn億美元。加密資產(chǎn)被盜事件首要問題是解決區(qū)塊鏈安全問題。

元宇宙經(jīng)濟(jì)需要嚴(yán)格的規(guī)則和監(jiān)管。首先，由于自身發(fā)展的需要，許多虛擬世界必須相互連接，形成統(tǒng)一的元宇宙世界。只有這樣，元宇宙經(jīng)濟(jì)才能有廣闊的發(fā)展空間。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，這些虛擬世界需要制定有利于開放（interoperability）基本框架協(xié)議和規(guī)則，促進(jìn)虛擬世界中產(chǎn)品和服務(wù)的自由流動(dòng)，從而提高虛擬資產(chǎn)的價(jià)格值。其次，虛擬世界需要加強(qiáng)行業(yè)自律管理，建章立制，規(guī)范虛擬世界的經(jīng)營活動(dòng)，以消除監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)元宇宙金融發(fā)展所持的相當(dāng)負(fù)面的看法。最后，加強(qiáng)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)與行業(yè)自律機(jī)構(gòu)合作，以有效打擊網(wǎng)絡(luò) ** 行為。成功范例便是美國司法部和鏈分析（Chain ** www.youtao61.cn）聯(lián)手破獲了2016年8月美國一對(duì)年輕夫婦 ** 微信枚比特幣大案。在偵破過程中，鏈分析公司在虛擬世界鎖定比特幣流入的匿名賬戶（數(shù)字錢包），美國司法部監(jiān)視現(xiàn)實(shí)世界中嫌疑人的銀行賬戶異動(dòng)，從而最終鎖定了Ilya Lichtenstein and Heather Morgan夫婦。與現(xiàn)實(shí)世界一樣，元宇宙經(jīng)濟(jì)世界需要一個(gè)良好的商業(yè)運(yùn)營生態(tài)，而嚴(yán)格監(jiān)管就是重要的促成因素之一。

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